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一、项目背景

（一）监管政策升级倒逼工具迭代

2024版《反洗钱法》确立“风险为本”原则，2025年《管理办法》进一步明确“高风险客户穿透核查受益所有人”“10年存证追溯”“数据不可篡改”等刚性要求，传统人工台账、纸质存证模式已无法满足监管需求，义务机构亟需智能尽调工具。

（二）辖区义务痛点凸显现有短板

作为西部跨境贸易节点，面临三大挑战：一是跨境企业资金流向复杂，受益所有人易通过“多层代持”隐匿；二是中小机构（农信社、地方城商行、村镇银行、非银机构等）均存在“跨部门取数耗时几天也存在”尽调执行完成率不足”问题；三是辖内义务机构缺乏“尽调存证”功能，监管检查时机构常因无留痕无法举证。

（三）省级平台基础为存证链开发奠基

人行区分行已建成的省级监测平台具备全辖交易数据汇聚能力，但需补位“尽调闭环管理”“存证不可篡改”功能。基于此，开发存证链模块可实现“风险预警-尽调-存证-检查”全链路贯通。

二、项目目标

（一）合规目标：贴合监管要求

1.覆盖“高风险客户识别、受益所有人穿透核查”等核心场景，确保尽调100%合规；

2.区块链存证生成唯一哈希值，支持监管核验，满足10年追溯要求；

3.自动生成检查材料，解决机构人工整理耗时问题。

（二）效率目标：降低运营成本

1.打通多系统数据接口，跨部门取数从2-3天缩至秒级；

2.自动触发三类尽调任务，缺陷率从15%降至10%以下；

3.自然语言指令生成报告，输出时间从4小时缩至10秒。

（三）管理目标：支撑风险决策

1.为人行区分行搭建“全辖尽调数据视图”，实时展示风险分布；

2.通过多类型机构试点验证平台适配性；

3.自动预警客户风险迁移，实现“早识别、早干预”。

三、建设内容

（一）平台架构：衔接省级监测平台

在现有平台基础上构建四层架构，确保无缝衔接：

1.数据层：整合省级平台交易数据、机构内部系统及外部数据（公安核查、高风险国家名单），敏感数据AES-256加密，适配人行区分行少数民族客户“双语姓名”校验；

2.AI引擎层：微调模型支持方言语音转文字、监管规则自动转化，训练“高风险客户识别尽职调查履职模型”，符合监管完成率达100%；

3.应用层：开发四大模块（尽调管理、AI赋能、风险监控、合规辅助），支持Web/移动端操作，移动端适配农村地区离线使用；

4.合规层：对接监管检查系统，生成不可篡改审计日志。

（二）核心功能：聚焦区域痛点

1.动态任务触发

o基础尽调：新开户或一次性服务超5万元时，10日内触发身份+受益所有人识别；

o持续尽调：证件过期前30天、系统预警时推送任务，超24小时同步上级；

o强化尽调：境外非居民、高风险国家交易等场景，强制“实地查访+高管审批”。

2.AI赋能模块

o自然语言交互：输入“查某跨境企业尽调记录”，10秒输出结构化报告；

o规则校验：实时预警“跨境汇款超5000元未核实身份”等合规缺陷；

o智能报告：自动生成含区域指标（跨境交易尽调占比）的月度合规报告。

3.风险监控与合规辅助

o风险追踪：可视化展示客户风险迁移路径，标记关键节点；

o合规监控：为监管提供机构尽调完成率仪表盘，统计规则覆盖情况；

o检查材料：一键导出PPT/Excel材料，可疑交易报告提交时效从24小时缩至2小时。

（三）试点实施：4周落地

1.试点选择：多家机构（城商行、农信社、村镇银行、保险代理机构）覆盖多业态；

2.实施步骤：1周调研确认需求，2-3周配置开发，1周培训上线；

四、实施效果

（一）监管端：管控能力提升

1.检查效率：准备时间缩至5分钟，覆盖率从70%提至100%，时长缩短60%；

2.风险识别：高风险客户履职识别时效从3天缩至实时；

3.存证核验：哈希校验无数据篡改，满足追溯要求。

（二）义务机构端：合规与效率双升

1.成本降低：尽调人工减少60%，合规缺陷率从25%降至8%；

2.效率优化：跨部门取数实时化，报告生成耗时大幅缩短；

风险防控：预警准确率提升90%，避免可疑交易发生。

完成单位：中金汇安（北京）科技有限公司

完成人：程功任、张宇、李明